기준금리 3%로 오른 2026년 9월, 예금 금리비교와 세후 이자 계산법

기준일: 2026년 9월 4일. 금리비교는 “어느 은행이 이자를 더 주나"를 눈으로 확인하는 일이다. 결론부터 말하면, 광고나 블로그 표를 믿기 전에 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’, 은행연합회 소비자포털, 한국은행 이 세 곳부터 열어야 한다. 이 사이트들은 모든 금융회사가 법에 따라 신고한 실제 금리를 모아 보여주기 때문이다.

그리고 하나 짚고 넘어갈 것 — 지금 검색해서 상위에 뜨는 금리비교 글 상당수가 아직 “금리 인하기"를 전제로 쓰였거나, 기준금리를 2.50% 또는 2.75%로 적어두고 있다. 2026년 8월 27일 금융통화위원회가 기준금리를 연 3.00%로 두 번 연속 올렸다. 방향도 숫자도 바뀌었다. 예금자보호 한도를 5천만원으로 설명하는 글도 여전히 남아 있는데, 이미 2025년 9월부터 1억원이다.

먼저 결론부터

• 기준금리는 2026년 8월 27일 연 3.00%다. 7월 16일 2.50%→2.75%, 8월 27일 2.75%→3.00%로 연속 인상됐다. 3%대는 2024년 11월 이후 약 1년 9개월 만이다.
• 예금·적금·대출 금리는 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’(finlife.fss.or.kr) 한 곳에서 조건을 넣고 정렬해 비교하는 게 가장 정확하다.
• 예금이자에는 15.4% 세금이 붙고, 예금자보호는 1억원이다. 그런데 이 1억원은 원금이 아니라 원금+이자 합계 기준이라, 금리가 3%대로 돌아온 지금은 원금 1억원을 그대로 넣으면 이자 전액이 보호 범위 밖이 된다. 아래에서 금리별 상한 원금을 직접 계산해 뒀다.

금리비교는 상품 종류마다 봐야 할 숫자가 다르다. 예금은 ‘연 이자율(세전)‘과 세후 실수령액을, 적금은 매달 붓는 돈이라 ‘표시금리 대비 실질 수익’이 낮아지는 구조를, 대출은 ‘가산금리와 우대금리’를 함께 봐야 한다. 아래에서 하나씩 어디서 어떻게 비교하는지 짚는다.

기준금리 3.00%가 되기까지 — 코픽스는 이미 먼저 움직였다

금리비교를 하기 전에 큰 흐름부터 알아야 헛발질을 안 한다. 한국은행 금융통화위원회는 2026년 7월 16일 기준금리를 연 2.50%에서 2.75%로 올렸고, 8월 27일 다시 3.00%로 인상했다. 2023년 1월 이후 3년 6개월 만에 인하 흐름이 뒤집힌 뒤, 곧바로 연속 인상이 이어진 것이다. 배경은 물가다 — 2026년 6월 소비자물가 상승률이 3.2%로 2년 반 만에 가장 높았다.

기준금리는 ‘돈의 도매가격’이라고 보면 된다. 은행이 한국은행에서 돈을 빌려오는 기준값이라, 이게 오르면 시차를 두고 예금·대출 금리도 따라 움직인다. 정확한 수치는 한국은행 기준금리 페이지에서 확인할 수 있다.

여기서 한 가지 오해가 흔하다. “기준금리가 올랐으니 이제부터 시장금리가 오른다"는 순서다. 실제로는 반대인 구간이 있었다. 은행 변동형 대출의 기준이 되는 코픽스(신규취급액 기준)를 기준금리와 나란히 놓고 차이를 계산하면 이렇게 나온다.

코픽스 수치는 은행연합회 공시 기준이며, 차이 열은 알짜랩이 계산한 값이다. 읽는 법은 두 가지다. 첫째, 코픽스는 기준금리가 오르기 석 달 전인 3월부터 이미 오르고 있었다. 시장이 인상을 먼저 반영했다는 뜻이다. 둘째, 6월의 +0.55%p가 이 구간의 최대치이고 7월에 +0.43%p로 줄었다 — 기준금리가 시장금리를 뒤늦게 따라잡으면서 격차가 좁혀진 모양이다.

그래서 8월 27일 인상분(3.00%)이 반영된 8월 코픽스는 아직 나오지 않았다. 코픽스는 매월 15일경 공시되므로 8월분은 9월 15일에 공개된다. 지금 시점(9월 4일)에 “기준금리 3%니까 대출금리도 3%대 중반"이라고 단정하는 글이 있다면, 그 숫자는 아직 공시되지 않은 값을 추측한 것이다.

• 인상기: 예금 가입자에게 유리, 대출자에게 불리
• 인하기: 대출 갈아타기에 유리, 예금은 서두르는 게 유리
• 현재(2026년 9월): 두 차례 연속 인상 직후 — 예금은 만기를 너무 길게 잡기 전에 다음 회의(10월 22일) 흐름을 지켜볼 만하다

공식 금리비교 사이트 3곳 비교

금리비교의 핵심은 “어디를 보느냐"다. 개인 블로그 표는 업데이트가 늦고 특정 상품만 골라 보여주기 쉽다. 아래 세 곳은 모든 금융회사가 의무적으로 신고한 자료라 신뢰도가 다르다.

금융상품 한눈에 — 가장 먼저 볼 곳

금융감독원 ‘금융상품 한눈에’는 금융위원회가 법으로 정한 통합비교공시 사이트다. 비교 대상이 예금, 적금, 대출, 펀드, 연금저축, 퇴직연금까지 넓다. 사용법은 이렇다.

1. 상품 종류 선택(예: 정기예금)
2. 저축금액·저축기간 입력(예: 1,000만원·12개월)
3. 지역·가입방식(영업점/인터넷) 조건 설정
4. ‘세후 이자율’ 기준으로 정렬 — 표시금리가 아니라 실제 손에 쥐는 금액 순서로 봐야 한다

비교 결과를 볼 때 놓치기 쉬운 점이 하나 있다. 최고금리 옆에는 대개 ‘우대조건 충족 시’라는 단서가 붙는다. 급여이체·첫 거래·마케팅 동의 같은 조건을 다 채워야 나오는 숫자라, 기본금리와 최고금리를 함께 확인해야 실제로 내가 받을 금리에 가깝다. 특판·한정판매 상품은 공시에 늦게 반영되거나 이미 마감됐을 수 있으니, 마음에 드는 상품은 해당 은행 앱에서 판매 여부를 한 번 더 확인하는 편이 안전하다.

은행연합회·저축은행중앙회 — 업권별 세부 비교

은행 상품만 꼼꼼히 보려면 은행연합회 소비자포털이 편하다. 저축은행은 시중은행보다 금리가 높은 대신 회사별 편차가 크므로 저축은행중앙회 포털을 따로 확인한다. 은행별 금리를 폭넓게 훑는 방법은 2026 은행금리비교 총정리에서 더 자세히 다뤘다.

기준금리 3.00% 대비, 지금 예금 금리는 어디에 서 있나

“기준금리가 3%면 예금도 3%는 주겠지"가 성립하지 않는다는 걸 숫자로 보는 게 빠르다. 2026년 9월 초 기준 1년 만기 대표 정기예금 최고금리를 기준금리(3.00%)와 나란히 놓고 차이를 계산했다.

금리는 각 은행 공시 기준이며, 대비 열은 알짜랩이 계산한 값이다. 표에서 읽어야 할 건 두 가지다.

첫째, 5대 시중은행의 대표 정기예금 상당수가 기준금리보다 낮다. 2.90%는 3.00%에 미치지 못한다. “기준금리가 올랐다"는 뉴스만 보고 주거래 은행 앱을 열면 오히려 실망하기 쉽다.

둘째, 같은 1년 예금인데 위아래 격차가 0.81%p다. 이게 돈으로 얼마인지 세후로 계산하면 이렇다.

단리·이자소득세 15.4% 차감 기준으로 알짜랩이 직접 계산했다. 1억원을 1년 맡길 때 은행을 어디로 고르느냐로 68만원이 갈린다. 앱 하나 더 여는 값치고는 크다. 다만 인터넷은행·지방은행 상품은 한도 소진이나 조건부 우대가 붙는 경우가 있으니 가입 직전 화면의 금리를 다시 확인해야 한다.

예금자보호 1억원 — 원금 1억을 넣으면 이자는 보호 밖이다

여기가 지금 상위에 뜨는 금리비교·저축은행 글들이 거의 공통으로 빠뜨리는 지점이다. 대부분 “이제 1억원까지 보호되니 한 은행에 1억원씩 넣으면 된다"고 쓴다. 정확하지 않다.

예금자보호법의 보호 한도는 원금과 소정의 이자를 합해 금융회사별 1인당 1억원이다(예금보험공사). 원금 기준이 아니다. 금리가 1%대이던 시절에는 이 차이가 잘 드러나지 않았지만, 3%대가 돌아온 지금은 이자만 300만~400만원이라 무시할 수 없다.

원금 P를 연 r로 1년 맡겼을 때 원리금이 1억원을 넘지 않으려면 P ≤ 1억원 ÷ (1 + r) 이어야 한다. 이 식으로 금리별 상한 원금을 계산하면 이렇다.

1년 만기·단리·약정이자 기준으로 알짜랩이 계산한 값이다. 즉 3.71% 상품이라면 원금을 9,642만원 선에서 끊어야 만기 원리금이 1억원 안에 들어온다. 1억원을 꽉 채우면 이자 371만원 전액이 보호 범위를 벗어난다.

두 가지 단서를 덧붙인다. 하나, 보호되는 이자는 ‘약정이자’와 ‘예금보험공사가 정하는 이자’ 중 적은 쪽이라, 위 표는 최대치를 보수적으로 잡은 상한선이다. 둘, 이건 어디까지나 금융회사가 파산했을 때의 계산이고 평시에는 아무 영향이 없다. 그래도 저축은행처럼 회사별 편차가 큰 곳에 목돈을 나눠 넣는다면, 나누는 기준을 1억원이 아니라 9,600만원대로 잡는 편이 계산이 맞는다.

표시금리에 속지 않는 법 — 세금과 실수령액

금리비교에서 가장 많이 하는 실수가 ‘연 3.5%‘라는 숫자만 보고 고르는 것이다. 예금이자에는 이자소득세 15.4%(소득세 14% + 지방소득세 1.4%)가 붙는다. 표시금리에서 이만큼 떼고 받는다는 뜻이다.

• 예금: 원금을 한 번에 넣으므로 표시금리가 곧 실질에 가깝다
• 적금: 매달 나눠 넣어 평균 예치기간이 절반 수준이라, 표시 5%라도 실제 수익은 그 절반 안팎으로 느껴진다 — 예금과 직접 비교하면 안 된다
• 비과세·세금우대: 청년우대·조합 예탁금 등은 세금이 줄어 실수령이 커진다

세후 계산을 스스로 해보려면 2026 예금이자 세금 총정리의 계산 방식을 참고하면 된다.

금리별 세후 이자 (이자소득세 15.4% 차감)

예금은 단리, 적금은 매월 초 납입 기준입니다. 금액·기간을 바꾼 값은 계산기에서 바로 확인할 수 있습니다. 이 표는 알짜랩 적금 계산기·예금 이자 계산기로 2026년 9월 기준 요율을 넣어 직접 계산한 값입니다.

적금 표시금리를 예금과 같은 잣대로 바꾸는 계수

적금이 왜 표시금리보다 적게 느껴지는지 숫자로 보면 이해가 빠르다. 매달 30만원씩 12개월을 연 5% 적금에 넣으면 원금은 360만원이지만, 첫 달 낸 돈만 12개월치 이자가 붙고 마지막 달 낸 돈은 한 달치 이자만 붙는다. 그래서 실제 세전 이자는 약 9만7,500원, 원금 대비로는 2.7% 안팎에 그친다.

이건 감이 아니라 식으로 떨어진다. 매달 m원을 n개월 넣는 단리 적금의 세전 이자는 m × r × n(n+1) ÷ 24이고 원금은 m × n이므로, 원금 대비 실효 수익률 = 표시금리 × (n+1) ÷ 24가 된다. 기간별로 계수를 뽑으면 이렇다.

기간이 길어져도 0.5 근처에서 거의 안 움직인다. 그래서 실무적으로는 12개월 적금 표시금리에 0.54를 곱하면 예금 금리와 비교할 수 있는 숫자가 된다. 여기에 세금까지 반영한 값이 아래다.

알짜랩 계산값이며, 위의 ‘금리별 세후 이자’ 표와 같은 전제(단리·매월 초 납입·15.4% 과세)로 산출해 서로 맞춰 놓았다. 검증해 보면 3.5% 적금의 세후 96,232원 ÷ 원금 600만원 = 1.60%로 정확히 일치한다.

여기서 앞의 예금 표와 이어 붙이면 결론이 하나 나온다. 연 5% 적금(세후 2.29%)보다 연 2.90%짜리 시중은행 예금(세후 2.45%)이 원금 대비 수익률은 높다. 목돈이 이미 있다면 5%라는 큰 숫자를 좇아 적금으로 옮길 이유가 없다는 뜻이다. 적금은 수익률 상품이 아니라 저축 습관을 만드는 도구로 보는 편이 맞다.

대출 금리비교는 무엇을 다르게 봐야 하나

예금이 ‘받는 이자’라면 대출은 ‘내는 이자’라 비교 포인트가 반대다. 대출금리는 기준(코픽스 등) + 가산금리 − 우대금리로 정해진다. 표시된 최저금리는 우대조건을 다 채운 사람 기준이라, 내게 적용될 실제 금리는 상담을 받아봐야 안다.

• 변동형 vs 고정형: 인상 흐름에선 고정형이 유리할 수 있으나 초기 금리는 대체로 더 높다
• 우대금리 조건: 급여이체·카드실적·자동이체 등 — 지킬 수 있는 것만 계산에 넣는다
• 중도상환수수료: 갈아타기 전 반드시 확인

앞의 코픽스 표를 대출자 입장에서 다시 읽으면 부담의 크기가 보인다. 신규취급액 코픽스는 5월 2.90%에서 7월 3.18%로 두 달 새 0.28%p 올랐다. 변동형 주택담보대출 5억원 기준으로 연 140만원, 월 약 11만6천원이 늘어나는 폭이다(0.28% × 5억 ÷ 12). 여기에 8월 27일 기준금리 인상분은 아직 반영되지 않았다는 점을 감안해야 한다.

대출 금리를 비교·상담하러 갈 때 미리 챙겨두면 시간을 아끼는 서류가 있다. 신분증, 재직·소득을 확인할 수 있는 자료(건강보험 자격득실확인서, 원천징수영수증 등), 그리고 기존 대출이 있다면 그 잔액과 금리를 적어 가면 실제 적용 금리를 훨씬 빠르게 안내받을 수 있다. 대출 쪽 흐름과 스트레스DSR 등 최신 규제는 2026 대출금리 총정리에서 정리했다.

여기서 많이 막힌다

금리비교 사이트마다 숫자가 다른데 뭘 믿나요?

갱신 시점과 조건(금액·기간·가입방식)이 달라 생기는 차이다. 원칙은 금융감독원 ‘금융상품 한눈에’를 기준선으로 삼고, 마음에 드는 상품은 해당 금융회사 홈페이지에서 최종 금리를 다시 확인하는 것이다. 특판은 사이트 반영이 늦을 수 있다.

저축은행 금리가 높던데 넣어도 되나요?

2025년 9월 1일부터 예금자보호 한도가 1억원(원금+이자)으로 올랐고, 저축은행·신협·새마을금고도 포함된다. 다만 위에서 계산했듯 한도는 이자까지 합친 금액이므로, 원금을 1억원이 아니라 9,600만원대로 끊어야 만기 원리금이 보호 범위 안에 들어온다. 회사별 건전성은 각자 확인하는 게 좋다.

예금과 적금은 어느 쪽이 이자가 많나요?

같은 금리라면 목돈이 처음부터 다 들어가는 예금이 이자가 더 많다. 적금은 매달 조금씩 쌓여 평균 예치기간이 짧기 때문이다. 앞의 환산 계수로 보면 12개월 적금은 표시금리의 약 54% 수준이다. 모을 돈이 이미 있으면 예금, 매달 저축하는 습관을 들이려면 적금이 맞다. 상품별 비교는 2026 정기예금 금리 총정리를 참고하자.

인터넷은행·앱 금리비교 서비스는 믿을 만한가요?

네이버페이·토스 등의 비교 기능은 편리하지만 제휴 상품 위주로 보여줄 수 있다. 참고용으로 쓰고, 최종 판단은 공식 통합비교공시로 교차 확인하는 습관이 안전하다.

두 번 연속 올랐는데 예금 만기를 길게 잡을까요?

인상 흐름에서는 만기를 너무 길게 묶으면 이후 더 높은 금리를 놓칠 수 있다. 반대로 짧게만 굴리면 재예치가 번거롭다. 6개월·12개월로 나눠 만기를 계단식으로 두는 방법이 흔히 쓰인다. 다음 통화정책방향 결정회의는 10월 22일, 그다음은 11월 26일이니 이 일정을 기준으로 쪼개는 것도 방법이다. 다만 추가 인상 여부는 아무도 확언할 수 없으므로, 본인 자금 계획을 먼저 정하는 게 우선이다.

예금에 가입할 때 준비물은 뭐가 있나요?

비대면(앱) 가입은 본인 명의 스마트폰과 신분증, 그리고 본인 명의 입출금 계좌만 있으면 대개 끝난다. 영업점 방문 가입은 신분증과 도장(또는 서명), 자금 출처가 큰 금액이면 이를 설명할 자료가 필요할 수 있다. 미리 챙겨두면 창구에서 다시 돌아오는 일을 줄일 수 있다.

마지막으로 — 이 글의 한계

이 문서는 2026년 9월 4일 기준 공개된 자료를 바탕으로 정리했다. 금리와 관련해 이 글에서 확정적으로 말할 수 있는 건 기준금리 3.00%(8월 27일 결정)와 7월 코픽스 3.18%까지다. 8월 코픽스는 9월 15일경 공시 예정이라 이 글에 없다. 개별 은행 예금 금리는 공시 이후에도 수시로 바뀐다.

기준금리·예금·대출 금리는 금융통화위원회 결정과 시장 상황에 따라 계속 움직인다. 다음 통화정책방향 결정회의(2026년 10월 22일) 이후 흐름이 달라질 수 있으니, 실제 가입 전에는 위에 링크한 공식 사이트에서 그날의 금리를 다시 확인하기 바란다. 개별 상품 선택과 세금·투자 판단은 각자의 상황에 따라 달라지므로, 큰 금액이라면 해당 금융회사나 전문가 상담을 함께 받는 것을 권한다.