3줄 요약

• 예금·적금 이자는 **세전 이자 × 84.6%**가 실수령액입니다(일반과세 15.4% 기준). 계산기의 “세전” 숫자만 보면 안 됩니다.
• 적금은 마지막 회차 납입금이 한 달치 이자만 받습니다. 월 100만 원·연 3.5%·12개월이면 이자는 42만 원이 아니라 세전 22만 7,500원입니다.
• 대출은 원리금균등이 매달 편하고, 원금균등이 총이자가 적습니다. 1억 원·10년·연 4% 기준 총이자 차이는 약 130만 원입니다.

계산에 들어가기 전에 지금이 어떤 금리 국면인지부터 확인하는 편이 좋습니다. 한국은행 금융통화위원회는 2026년 7월 16일 기준금리를 연 2.50%에서 연 2.75%로 0.25%p 올렸고, 2026년 8월 현재 이 수준이 유지되고 있습니다. 기준금리는 은행의 예금·대출 금리가 따라 움직이는 기준점이라, 방향이 바뀌면 “지금 1년 묶을지, 6개월만 묶을지” 같은 판단도 달라집니다.

지금 검색해서 나오는 글, 어디가 낡았나

이 키워드로 상위에 뜨는 글들을 몇 편 열어 봤는데, 계산 공식 자체는 대체로 맞지만 주변 제도가 바뀐 부분이 그대로 남아 있는 글이 상당수였습니다. 대표적으로 예금자보호 한도를 아직 5,000만 원으로 적어 둔 글, 중도상환수수료를 주택담보대출 최대 1.4%·신용대출 최대 0.8%로 설명하는 글, 그리고 “금리 인하기니까 예금은 길게 묶어라"라는 2025년식 전제를 유지한 글입니다. 세 가지 모두 2025~2026년에 바뀌었습니다.

바뀐 것 3가지

• 예금자보호 한도: 2025년 9월 1일부터 1인·1금융회사당 원금+이자 합산 1억 원으로 상향(24년 만의 인상).
• 중도상환수수료: 2025년 1월 13일 이후 신규 계약분부터 실비용 기준으로만 부과. 상호금융권은 2026년 1월 1일부터 적용.
• 금리 방향: 2026년 7월 인상으로 인하 기조가 일단 멈췄습니다. 계산기에 넣을 금리를 작년 감각으로 잡으면 어긋납니다.

예금·적금 이자 계산: 공식과 세금

여기서 말하는 단리는 처음 넣은 원금에만 이자가 붙는 방식, 복리는 붙은 이자에 다시 이자가 붙는 방식입니다. 국내 예·적금은 대부분 단리이고 일부 상품만 월복리를 씁니다. 계산기에서 단리/복리 선택을 잘못하면 결과가 바로 어긋납니다.

계산 공식

• 예금(단리) 세전이자 = 원금 × 연이율 × (개월수 ÷ 12)
• 예금(월복리) 원리금 = 원금 × (1 + 연이율÷12)^개월수
• 적금(정액적립식·단리) 세전이자 = 월납입액 × 연이율 × {n×(n+1)÷2} ÷ 12 (n=납입 개월수)
• 세후 수령액 = 원금 + 세전이자 × (1 − 세율)

적금이 생각보다 적은 이유

첫 달에 넣은 돈은 12개월치 이자를 받지만, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치만 받습니다. 그래서 12회차 합계는 12개월이 아니라 **78개월분(12+11+…+1)**이 됩니다. 아래 표가 그 차이입니다.

같은 1,200만 원, 같은 3.5%인데 이자가 두 배 가까이 차이 납니다. 목돈이 이미 있으면 예금, 매달 모아야 하면 적금 — 이 순서가 기본입니다.

세율은 상품마다 다릅니다

세율 근거와 요건은 상품마다 다르므로 가입 전 약관과 창구 안내를 확인하는 편이 안전합니다.

대출 이자 계산: 상환방식이 총액을 가른다

대출 계산기에는 보통 대출금액·기간·연이율·상환방식 네 가지를 넣습니다. 이 중 결과를 가장 크게 흔드는 것이 상환방식입니다.

원리금균등 vs 원금균등

같은 조건에서 총이자 차이가 약 130만 원입니다. 매달 나가는 돈이 일정해야 마음이 편하면 원리금균등, 초기에 여유가 있고 이자를 줄이고 싶으면 원금균등이 일반적인 선택입니다. 다만 원리금균등은 초반에 이자 비중이 크기 때문에, 중간에 목돈으로 갚을 계획이 있다면 이미 낸 이자가 아깝게 느껴질 수 있습니다.

중도상환수수료도 계산기에 넣으세요

• 공식: 중도상환금액 × 수수료율 × (대출잔여일수 ÷ 대출기간)
• 예시: 5,000만 원을 요율 0.55%, 3년 만기 대출을 1년 시점에 상환 → 5,000만 × 0.0055 × (730÷1,095) ≈ 약 18만 3천 원
• 요율은 금융회사가 실비용을 매년 다시 계산해 공시하므로 해마다·회사마다 다릅니다.
• 은행별 요율은 은행연합회 소비자포털 대출수수료 비교공시에서, 제도 원문은 금융위원회 보도자료에서 확인할 수 있습니다.

어떤 계산기를 쓸까

포털에서 나오는 계산기도 공식 자체는 같지만, 세율 선택이 없거나 단리/복리 구분이 빠진 곳이 있습니다. 아래는 기관이 직접 운영하는 곳입니다.

계산 전 체크리스트

• 단리인지 월복리인지 확인했는가
• 일반과세·세금우대·비과세 중 어디에 해당하는가
• 적금이라면 정액적립식인지 자유적립식인지(자유적립식은 일 단위 계산)
• 표시금리가 기본금리인지, 조건 충족 시 받는 우대금리 포함 최고금리인지
• 한 금융회사 예치액이 원금+이자 합산 1억 원을 넘지 않는지
• 대출이라면 상환방식·중도상환수수료·금리인하요구권을 확인했는가

자주 묻는 질문

계산기 금액과 은행이 준 이자가 왜 다른가요?

대부분 일수 계산 차이입니다. 계산기는 월 단위로 계산하는 경우가 많고, 금융회사는 하루 단위(365일 기준)로 계산합니다. 며칠 차이로 수백~수천 원 정도 어긋날 수 있습니다. 정확한 금액은 가입한 금융회사에 확인하시는 게 맞습니다.

세전 금리 4%면 실제로는 몇 %인가요?

일반과세 15.4%를 빼면 세후로는 대략 3.38% 수준입니다. 세전 금리에 0.846을 곱하면 대략적인 세후 체감 금리가 나옵니다. 상품을 비교할 때는 이 기준으로 맞춰 보는 편이 공정합니다.

예금자보호 한도가 늘었으니 한 은행에 몰아도 되나요?

2025년 9월 1일부터 원금과 이자를 합해 1인·1금융회사당 1억 원까지 보호됩니다. 별도 신청은 필요 없고 자동 적용됩니다. 다만 같은 금융회사의 여러 계좌는 합산되므로 계좌를 쪼개는 것은 의미가 없고, 1억 원을 넘는 금액은 다른 회사로 나누는 방식이 일반적으로 검토됩니다. 펀드처럼 운용실적에 따라 금액이 달라지는 상품은 보호 대상이 아닙니다.

적금 만기 후 예금으로 옮기는 게 나은가요?

적금은 매달 넣는 돈이 각각 다른 기간만 이자를 받기 때문에 같은 금리라도 예금보다 이자가 적습니다. 그래서 “적금으로 목돈을 만들고 예금으로 굴린다"는 순서를 많이 권합니다. 다만 그때의 금리 수준과 본인의 자금 사용 시점에 따라 유리한 쪽이 달라질 수 있습니다.

중도상환수수료가 없는 대출도 있나요?

대출 실행 후 3년이 지나면 면제하는 곳이 많고, 상품에 따라 처음부터 없는 경우도 있습니다. 다만 요율과 면제 조건은 금융회사와 상품마다 다르고 매년 재산정되므로, 은행연합회 비교공시나 해당 금융회사 안내를 직접 확인하는 편이 확실합니다.

이 글의 수치는 2026년 8월 6일 기준으로 확인한 공개 자료를 정리한 것입니다. 기준금리, 예·적금 금리, 중도상환수수료율, 세제 요건은 이후 변경될 수 있고, 실제 적용 금액은 상품 약관과 개인의 가입 조건(우대금리 충족 여부, 과세 구분, 다른 금융소득 규모 등)에 따라 달라집니다. 여기 실린 계산은 구조를 이해하기 위한 예시이며, 특정 상품 가입이나 상환 전략을 권하는 것이 아닙니다. 최종 판단과 정확한 금액은 거래 금융회사와 관련 기관에 확인하시기 바랍니다.